11.04.2017 13:00

Ste už nejaký čas po škole a nejakú dobu pracujete? Začali ste uvažovať, že je čas osamostatniť sa? Nechcete bývať u rodičov alebo v nájme? Radi by ste si kúpili vlastnú nehnuteľnosť? 

Máte jasnú predstavu, ako by malo vyzerať vaše vysnívané bývanie? Super. :) 

Len vám stále nie je jasné, za čo si vysnívanú nehnuteľnosť máte kúpiť? Vravíte si: „To by som musel mať minimálne dva životy, kým si na byt alebo dom nasporím.“ 

Mám pre Vás riešenie. Tým riešením môže byť - hypotéka pre mladých.

 

Čo je hypotéka pre mladých?

Je to zvýhodnená hypotéka určená pre mladých ľudí.  Žiadatelia musia splniť podmienky ohľadom veku, príjmu, účelového využitia, výšky hypotéky a hodnoty LTV. 

Hlavná výhoda hypotéky je, že na obdobie 5 rokoch získate NIŽŠIU úrokovú sadzbu o 3% oproti bežnej hypotéke.

Treba povedať, že výška zvýhodnenia sa môže každý rok meniť. Momentálne ministerstvo financií uvažuje o novej podobe podpore bývania pre mladých, ale zatiaľ je to len v štádiu úvah a príprav. Uvidíme, čo prinesú najbližšie mesiace.

V súčasnosti ale platí, že štát poskytuje zvýhodnenie vo výške 2% a banka poskytuje 1%. 

 

Aké podmienky musíte spĺňať, aby ste získali hypotéku pre mladých?

 

Ak chcete požiadať o hypotéku pre mladých a získať štátny príspevok, musíte splniť klasické podmienky štandardnej hypotéky plus ďalšie podmienky navyše ku dňu podania žiadosti:

 

1. Vek musí byť od 18 do 35 rokov

Ak žiadosť o úver budú podávať dvaja spoludlžníci, prípadne manželia, obaja musia splniť vekovú hranicu. Žiadosť môžete podať najneskôr v deň 35. narodenín.

 

2. Hrubý príjem za rok 2016 nesmie byť vyšší ako 1.287€ mesačne

Pri dvoch spoludlžníkoch alebo manželoch sa posudzujú príjmy spoločne. Súčet hrubých príjmov nesmie byť vyšší ako 2 574€. Takto môžu získať štátny príspevok aj také páry, kedy jeden zo spoludlžníkov dosahuje vyššie príjmy než je povolená hranica a druhý nižšie alebo žiadne príjmy.

 

3. Účel úveru:

• Nadobudnutie nehnuteľnosti určenej na bývanie (byt alebo dom)
• Výstavba, dostavba nehnuteľnosti
• Rekonštrukcia alebo prestavba

 

4. Výška hypotéky:

Maximálna výška hypotéky pre mladých podľa zákona je do výšky 50 000€. Ak by ste si našli byt, ktorý stojí napríklad 75 000€, v tomto prípade by sa urobila kombinácia bežnej hypotéky na výšku 25 000€ s hypotékou pre mladých vo výške 50 000€.
 

5. Výška LTV. Výška hypotéky pre mladých môže byť maximálne 70% z hodnoty nehnuteľnosti, ktorú zakladáme v prospech banky podľa znaleckého posudku. Ak by ste si chceli kúpiť byt vo výške 62 000€, banky vám požičajú na hypotéku pre mladých 70%, čo je 43 400€. Na zvyšnú časť vám banka môže ponúknuť dofinancovanie klasickou hypotékou bez príspevku.

 

Ktoré banky poskytujú hypotekárny úver pre mladých?

• Československá obchodná banka, a.s.
• Sberbank Slovensko, a.s.
• Slovenská Sporiteľňa, a.s.
• Prima banka Slovensko, a.s.
• UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s.
• OTP banka, a.s.
• Tatra banka, a.s.
• Všeobecná úverová banka, a.s.

 

Ako postupovať pri výbere banky, kde požiadate o hypotekárny úver pre mladých?

Správne rozhodnutie, kde požiadate o hypotéku pre mladých je rozhodnutie, ktoré vás ovplyvní na celý život. Preto je dôležité venovať dostatočné množstvo času na získanie všetkých potrebných a dôležitých informácií, kým poviete: „Áno, v tejto banke podám žiadosť.“

Čo treba porovnať, aby ste vybrali najlepšiu ponuku?

• Mesačné splátky
• Úrokové sadzy
• RPMN (ročná percentuálna miera nákladov)
• Spôsob výpočtu zvýhodnenej úrokovej sadzby 
• Na koľko percent z hypotéky je uplatnený štátny príspevok pre mladých
• Spôsob vrátenia štátneho príspevku
• Zostatok istiny po 5 rokoch
• Doplňujúce služby banky, ktoré musíte využiť, aby ste získali danú úrokovú sadzbu
• Aké podmienky musíte splniť, aby ste nestratili zvýhodnenú úrokovú sadzbu počas doby splácania
• Poplatok za poskytnutie úveru a iné poplatky

 

Keď už budete mať ponuky od bánk, pozorne ich porovnajte. Dôležitý údaj pre vás je RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) a zostatok istiny po 5. rokoch.

 

Prečo je to také dôležite?

Nie je hypotekárny úver pre mladých ako hypotekárny úver pre mladých.

Možno na prvý pohľad sa zdá, veď je to jedno v ktorej banke si oň požiadam. Vždy mi od úrokovej sadzby odpočítajú 3%.

Banky si vysvetľujú zákon po svojom. Štátny príspevok pre mladých uplatňujú 3 rôznymi spôsobmi. Ako? Ukážem vám to na príklade 40 000€ hypotéky, doba splácania 30 rokov a budem vychádzať zo základného úroku 3,5%, kde uplatním štátny príspevok 3 spôsobmi, tak ako to robia aj banky. Sami zistíte, aký výrazný vplyv to má na rýchlosť splácania hypotéky a na zostatok hypotéky po 5. rokoch.

1. spôsob

Banka zníži klientovi úrok hneď na začiatku o celý štátny príspevok 3%. Výška splátky, ktorú bude klient mesačne platiť je 119,68€

Výška úveru	Doba splácania	Základný úrok	Úrok po uplatnení štátneho príspevku	splátka	1.       mesiac zaplatí úrok	1.       mesiac splátka istina	Zostatok istiny po 5. rokoch
40 000€	30	3,5%	0,5%	119,68€	16,67€	103,01€	33 742,87€

 

2. spôsob

Banky, ktoré sú v druhej skupine, znížia základný úrok len o príspevok banky 1 % a vypočíta splátku úveru. Následne vráti klientovi na účet 2 %, čo je príspevok od štátu. Klient zaplatí banke splátku 158,05€. V tomto prípade klient zaplatí v 1. mesiac na úrokoch 83,33€ a zníži si zostatok úveru o 74,72€. Následne mu banka vráti 2% na účet, čo je 38,37€. Výsledná mesačná splátka bola aj v tomto prípade je 119,68€.

Výška úveru	Doba splácania	Úrok znížený o príspevok banky	splátka	1. mesiac zaplatí úrok	1.       mesiac splátka istiny	Banka vráti na účet príspevok od štátu	Výsledná splátka	Zostatok istiny po 5. rokoch
40 000€	30	2,5%	158,05€	83,33€	74,72€	38,37€	119,68€	35230,15€

 

3. spôsob

Tretí spôsob je pre klienta najmenej výhodný. Banka pri ňom od úrokovej sadzby na začiatku neodpočíta žiadny príspevok. Príspevok potom vráti klientovi na účet. Klient zaplatí banke splátku 179,62€. Na úrokoch 1. mesiac banke zaplatí 116,67€. Zostatok úveru si zníži o 62,95€. Potom banka vráti klietnovi celý príspevok na účet vo výške 59,94€. Aj v tomto prípade v konečnom dôsledku klient zaplatí splátku 119,68€.

Výška úveru	Doba splácania	Úrok %	splátka	1.mesiac zaplatí úrok	1. mesiac splátka istina	Banka vráti na účet celý príspevok na hypotéke	Výsledná splátka	Zostatok istiny po 5. rokoch
40 000	30	3,5%	179,62€	116,67€	62,95€	59,94€	119,68€	35878,83€

 

Už vidíte, že nie je jedno akým spôsobom banka uplatňuje výpočet štátneho príspevku. V ilustratívnom príklade vznikol rozdiel medzi 1. a 3. spôsobom uplatnenia štátneho príspevku rozdiel na zostatku na úvere po 5. rokoch až 2 135,96€. Prvý spôsob vám ponúknu napríklad v OTP Banke a v Tatra banke. 3. spôsob vám ponúknu v Slovenskej sporiteľni a v ČSOB.

 

Chcete vedieť ako hypotéka môže pracovať vo Váš prospech a nie v prospech banky? Prečítajte si eBook, kde sa dozviete: „Ako môžete na hypotéke zarobiť.“

 

V prípade, že:

·         nemáte čas chodiť po bankách a robiť si prieskum,

·         nie ste si istý, či si naozaj vyberiete tú správnu banku,

 

oslovte finančného poradcu, ktorý Vám s tým pomôže. Urobí za Vás prieskum. Vysvetlí Vám ponuky, tak aby ste im rozumeli. Spoločne vyberiete tú, ktorá bude pre Vás výhodná.

 

Prajem veľa šťastia pri správnom rozhodovaní ako financovať vaše nové bývanie. :)

Lucia