08.02.2016 00:21

Poteším Vás, existuje.

Je možné, aby mesačná splátka bola nízka, doba splácania hypotéky krátka, a aby ste zbytočne na hypotéke nepreplácali? 

Áno, aj to sa dá.

Ukážem ako. Kľúčovým v tomto prípade bude sporenie. 

 

Ako teda postupovať? Nastavte si hypotéku na čo najdlhšiu dobu. Získate tým nízku mesačnú splátku. Zároveň Vám vznikne priestor na šetrenie. 

 

Rozdiel medzi mesačnou splátkou hypotéky na 30 rokov a 15 rokov je 192 € (vychádzam z predchádzajúceho príkladu, ktorý nájdete v článku „  Ako vybrať najvýhodnejšiu hypotéku  “). Tieto peniaze neminiete, ale investujete do kvalitných podielových fondov. 

 

Vaši finanční poradcovia Vám určite pomôžu nájsť pre Vás tú najvhodnejšiu stratégiu investovania.

Investované a zhodnotené peniaze neskôr použijete na predčasné splatenie hypotéky. Hypotéku predčasne splatíte naraz, nie čiastočne. 

Ak vychádzam z prvej alternatívy (príklad v článku "Ako vybrať najvýhodnejšiu hypotéku", kde má klient nastavenú hypotéku na 30 rokov a popri tom si spustí sporenie vo výške 192 €, hypotéku predčasne splatí v 14tom roku (pri priemernom zhodnotení investície 6 % p.a.).

Je už len na Vás, či využijete voľbu predčasne splatiť hypotéku, alebo nasporené peniaze použijete napríklad na svoj dôchodok. 

Podrobnejšie sa tomu venujem v ebooku "Ako môžete na hypotéke zarobiť", ktorý si môžete STIAHNUŤ TU.

 

 

Ako nájsť priestor na šetrenie?

 

Chcete z Vašej hypotéky spraviť ideálnu, ale sporenie je pre Vás problém?

Ľudia väčšinou vedia, aký majú príjem. Veľa ľudí si však vôbec nesleduje, na čo minú svoje peniaze.

O svojich výdavkoch nemajú prehľad. Práve na strane výdavkov môžete nájsť priestor na ich zníženie. 

Ak nemáte prehľad o Vašich výdavkov, skúste si ich zaznamenávať do zošita. Lepte si do neho bločky od všetkého, čo v daný mesiac kúpite. Zapíšte si doň každú kávu s priateľmi. Nič nevynechajte. 

Na konci mesiaca si vyhodnoťte, na čo ste použili Vaše peniaze. Či je tu priestor na zníženie výdavkov a vytvorenia rezervy.

Ak patríte k tým, ktorí uprednostnia excelovskú tabuľku pred zošitom, tak nasledujúca linka je Vaša. Súbor s presným rozčlenením Vašich príjmov a výdavkov si môžete STIAHNUŤ TU.

 

Hovoríte si, že sa to dá, len vtedy, ak investujete veľké peniaze? Ak budem vychádzať z predchádzajúceho príkladu (hypotéka 70 000 €, doba splácania 30 rokov) aj 50 € Vám pomôže. Skráti Vám dobu splácania o celých 7 rokov (pri priemernom zhodnotení investície 6 % p.a.). 

 

Každé euro sa počíta, treba len hľadať. Ak neviete znížiť výdavky, zvýšte príjmy! 

 

 

Zhrnutie alebo hypotéka v skratke

 

a) Zhodnoťte si Vašu finančnú situáciu. 

Pozrite sa, či máte dostatočne vysokú železnú rezervu. 

Či ste schopný, aspoň 3 mesiace po sebe, odkladať čiastku vo výške mesačnej splátky hypotéky.

Ak nie, na hypotéku rovno zabudnite. 

Detailne o tom píšem v článku "Hypotéku v žiadnom prípade nepodpisujte bez overenia týchto dvoch vecí".

 

b) Zistite si podmienky poskytnutia hypotéky aj v inej banke, ako v tej, kde máte vedený bežný účet. Lepšie podmienky pre vlastných klientov banky nie sú samozrejmosťou. 

Pozor si dávajte aj na „cross selling“, čiže predaj ďalších produktov popri hypotéke. Ide najmä o životné poistenia. Banky Vám poskytnú hypotéku aj bez životného poistenia. Životné poistenie nie je podmienkou poskytnutia hypotéky, aj keď pri vybavovaní hypotéky Vás predajca na pobočke presviedča o opaku. 

Jediné poistenie, na ktorom bude banka trvať je poistenie nehnuteľnosti. Viac sa dočítate v článku   "Môžete v skutočnosti veriť vlastnej banke, ak žiadate o hypotéku?"  

 

c) Úrok nie je jediným parametrom, ktorý hovorí o výhodnosti hypotéky. Neprehliadnite ďalšie ukazovatele, ktoré ovplyvňujú výhodnosť hypotéky. Ako napríklad RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov), dobu splácania, výšku mesačnej splátky, možnosti predčasného splatenia hypotéky.

 

d) Každá hypotéka môže byť ideálna. Jedinou podmienkou je sporenie. 

Nastavte si hypotéku na čo najdlhšiu dobu, získate tým nízku mesačnú splátku. 

Peniaze, ktoré viete sporiť, investujte do kvalitných podielových fondov. Takto zhodnotené peniaze použite na predčasné splatenie hypotéky. 

Sporením, ktoré spustíte popri hypotéke, získate možnosť voľby. Buď hypotéku predčasne splatíte, alebo nasporenú sumu použijete na iný účel, napríklad na dôchodok. 

Percentuálne zhodnotenie úspor musí byť väčšie ako RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) samotnej hypotéky. Lacno si požičiate, ale Vaše peniaze budú pracovať pri vyššom percente. Jedine vtedy získate ideálnu hypotéku.

 

e) Ak neviete popri hypotéke sporiť, preskúmajte Vaše výdavky. Nájdite priestor na šetrenie. Aj malá čiastka sa počíta. Ak s výdavkami idete na doraz, zvýšte príjem.